Comment fonctionne le « Bonus Malus » lors de l’achat d’une assurance voiture ou moto ? Comment connaître votre coefficient de réduction d’augmentation (CRM) ? On vous explique ce qui se cache derrière ces concepts et comment ce coefficient affecte votre assurance automobile ou moto. Bonus Malus et coefficient de réduction / majoration.
Plan de l'article
- Qu’ est-ce que Bonus Malus ?
- Comment fonctionne le coefficient de réduction d’augmentation (CRM) ?
- Comment fonctionne Bonus Malus : Pourquoi mon CRM a stagné ou augmenté ?
- Quelques exemples à comprendre
- Comment fonctionne le bonus Malus : Pourquoi ma cotisation d’assurance n’augmente-t-elle pas en raison d’un accident responsable ?
- Comment trouvez-vous le meilleur prix pour votre contrat d’assurance automobile ou moto ?
- Comment trouver sa future assurance pour son scooter 125 cc ?
Qu’ est-ce que Bonus Malus ?
Pour chaque demande d’offre voiture/moto, l’assureur vous posera la même question : Connaissez-vous votre « malus bonus » ? Ces renseignements importants constituent une partie importante de votre cotisation d’assurance. Par conséquent, il est logique de connaître le fonctionnement du « malus bonus », qui est plus souvent appelé le coefficient de réduction (CRM).
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Ce coefficient a été créé par l’Etat (Code d’assurance : Articles A121-1 à A121-2) pour récompenser les bons conducteurs ou, inversement, pour punir les conducteurs les plus malheureux. Il sera de 0,50 à 3,50 :
- le plus petit coefficient, plus le bonus est grand et meilleur votre tarif ;
- D’ autre part : plus le coefficient est élevé, plus le malus et votre ratio d’assurance sont élevés.
Comment fonctionne le coefficient de réduction d’augmentation (CRM) ?
Le fonctionnement du « malus bonus » est relativement simple :
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Si vous êtes un bon conducteur, votre assureur vous « récompensera » en appliquant un rabais sur votre CRM (communément appelé la « prime »), ce qui réduira votre cotisation annuelle. Si vous n’avez pas d’accident avec votre responsabilité, votre CRM diminuera de 5 % par année.
Exemples :
coefficient Pas d’accident dans l’année Développement du coefficient
0,56 x 0,95 0,53* 1 x 0,95 0,95 1.48 x 0,95 1.23* *Coefficient arrêté à la deuxième décimale par défaut.
Au contraire, en cas d’accident responsable ouVotre assureur appliquera une augmentation de votre CRM, communément appelé « malus ». Malheureusement, si vous avez un accident dans un délai d’un an, votre CRM augmentera de 25% en cas de dommages responsables et de 12,5 % en cas de responsabilité partagée.
Exemples :
coefficient Pas d’accident dans l’année Développement du coefficient
0,56 x 1,25 0,70* 1 x 1,25 1.25 1.48 x 1.125 1.50* * Coefficient d’arrêt arrondi à la deuxième décimale par défaut.
Cette augmentation ou diminution de votre CRM est calculée chaque année en fonction de la durée de votre permis de conduire et du nombre de réclamations pour votre voyage en voiture ou en moto. Le tableau ci-dessous résume les quotas CRM par année de service de licence et en l’absence de sinistre :
Cas spécifique des professionnels :
Le développement de CRM s’adapte aux professionnels quiUtilisez le véhicule toute la journée. Ils gagnent 7 % par an sans perte responsable et sont indexés de 20 %.
La descente rapide est un mécanisme qui permet au conducteur qui a échoué pendant deux ans sans catastrophe de récupérer un bonus à 1. Veuillez noter qu’il faudra deux ans à compter de la date anniversaire de votre contrat après votre dernière réclamation responsable.
Un coureur avec un bonus de 0,50 pendant plus de 3 ans peut bénéficier d’un « Joker Malus » ! En fait, seulement dans ce cas, la plupart des compagnies d’assurance prendront en charge la première réclamation responsable, ce qui n’affectera pas le coefficient CRM patiemment acquis !
Appelez votre assureur avant de le signaler, car un petit choc peut avoir de grands effets sur les prix.
Comment fonctionne Bonus Malus : Pourquoi mon CRM a stagné ou augmenté ?
Si votre CRM a stagné, vous avez unAssurance voiture/moto ensemble pour un certain temps.
Si votre CRM a augmenté, vous devez avoir subi une perte partielle ou totale.
Pour rappel, chaque accident 100% responsable conduit à une augmentation de 25% de votre CRM jusqu’à un coefficient maximum de 3,50 et 12,5 % en cas d’accident à 50% responsable (exemple de 2 voitures qui reviennent dans un parking en même temps). En outre, en cas de circonstances aggravantes, vous pouvez recevoir un malus supplémentaire (explication incorrecte, infraction en cours d’exécution, alcool dans le sang, accélération, etc.).
Parfois, vous devez attendre – très – longtemps, selon les circonstances, pour trouver votre CRM pré-catastrophe, donc la meilleure chose est de ne jamais avoir d’accident !
Quelques exemples à comprendre
Pour comprendre cela, voici quelques exemples de personnes assurées qui ont subi des réclamations ou des accidents responsables et leurs Effets sur la CRM :
- Virginie, 10 ans de licence sans catastrophe
CRM avant sinistre : 0.57
Catastrophe 100% responsable
CRM en cas de catastrophe (prochaine date d’échéance) : 0.71
Pour restaurer son CRM avant le désastre, Virginie doit attendre quatre ans sans catastrophe.
- Robert, je viens d’avoir son permis de conduire.
CRM avant sinistre : 1
Catastrophe 100% responsable
CRM en cas de catastrophe (prochaine date d’échéance) : 1.25
Pour restaurer son CRM avant le désastre, Robert doit attendre deux ans sans catastrophe. C’est ce qu’on appelle le principe de « descente rapide » si vous aviez un coefficient supérieur ou égal à 1 avant une catastrophe.
- Théo, licence de 25 ans avec 2 réclamations déjà cette année et Juliette, licence de 5 ans sans réclamations
CRM avant une nouvelle catastrophe sur Théo : 0.78 CRM avant la catastrophe de Juliette :0,76
Mince a eu lieu avec la responsabilité partagée donc 50% responsable chaque
Theos CRM après catastrophe : 0.87 Juliettes CRM après catastrophe : 0.85
Pour récupérer son CRM avant ses 3 accidents (0,50), Théo doit attendre 11 ans sans perte.
Pour restaurer son CRM avant le désastre, Juliette doit attendre 3 ans sans perte.
Comment fonctionne le bonus Malus : Pourquoi ma cotisation d’assurance n’augmente-t-elle pas en raison d’un accident responsable ?
Si vous n’avez pas augmenté votre cotisation d’assurance en raison d’un accident responsable, il y a deux raisons possibles :
- Parfois, il faut presque un an pour attendre avant que votre accident affecte le montant de votre cotisation en fonction de la date de l’accident et de la date de votre échéance. Si votre date d’échéance est le 15 février et que vous avez eu un accident le 20 février, par exemple, les effets de l’accident transmis à votre cotisation annuelle seulement le 15 février de l’année suivante…
- Si vous avez bénéficié du coefficient maximal de 0,50 pendant au moins 3 ans, votre premier accident ne sera pas pris en compte, que vous soyez partiellement ou totalement responsable.
Enfin, notez que même si vous modifiez votre assurance auto ou moto, vous conserverez ce malus pendant 2 ans après l’accident.
Comment trouvez-vous le meilleur prix pour votre contrat d’assurance automobile ou moto ?
Un courtier d’assurance automobile et propriétaire un non d’une marque d’assurance peut comparer pour vous toutes les compagnies d’assurance sur le marché pour trouver la meilleure offre.
Avec vous, nous définissons les garanties les plus adaptées à vos besoins afin de vous offrir une couverture optimale au meilleur prix : quelle est la formule adaptée à votre profil ? Quelles garanties seront disponibles pour vous nécessaire ? avec quelles franchises ? Notre équipe de 3 consultants basée à Quimper vous conseillera et vous aidera à comparer vos offres avant de vous engager.
Dans tous ces cas, il est important de comparer les solutions d’assurance pour garantir votre véhicule et comprendre les garanties de votre contrat . Si vous avez des questions et demandez un devis, veuillez contacter une équipe spécialisée qui sera en mesure de vous conseiller au mieux de vos intérêts.
Comment trouver sa future assurance pour son scooter 125 cc ?
On a toutes et tous envie de trouver la meilleure assurance possible, que cela soit pour son scooter 125 ou pour sa voiture, sans pour autant la payer une fortune. Voici donc quelques conseils pour y parvenir.
- Faites jouer la concurrence : le monde de l’assurance a considérablement changé durant ces dernières années. Ainsi votre compagnie d’assurance n’est plus forcément aussi intéressante qu’avant. Il est donc important de demander plusieurs devis pour pouvoir comparer les prix.
- Comparer les franchises : trouver une assurance bon marché est relativement simplement. En trouver une avec de bonnes prestations est beaucoup plus complexe. Il est donc primordial de regarder très attentivement les franchises. En effet, une franchise bris de glace peut très facilement passer du simple au double tout en proposant la même cotisation mensuelle.
- Prenez le temps de lire votre contrat : vous pouvez vous apercevoir au moment du sinistre que vous n’êtes pas couvert, car vous n’avez pas utilisé le bon antivol ou que votre scooter devait avoir tel ou tel marquage, afin que vous soyez couvert en cas de vol. Il est donc là aussi important de bien lire votre contrat d’assurance.
Il vous reste maintenant à trouver votre future assurance. Pour vous laisser du temps pour lire votre contrat, nous avons sélectionné ce site qui vous permettra de souscrire et de payer votre cotisation directement en ligne.
