Après avoir été résilié par son assureur, un conducteur risque d’avoir des difficultés à se réassurer. La raison est très simple. Les compagnies d’assurances lui attribuent automatiquement un profil à risque aggravé. Elles peuvent par conséquent rechigner à l’assurer ou lui proposer une couverture peu protectrice moyennant paiement d’une surprime conséquente. Si votre assureur a mis un terme à votre contrat, il vous est toutefois possible de trouver un meilleur contrat d’assurance et obtenir un prix cohérent avec l’offre.
Plan de l'article
Dans quels cas votre assureur peut-il résilier votre assurance auto ?
À l’instar des assurés, les compagnies d’assurances peuvent rompre un contrat d’assurance auto. Cette résiliation se fait dans le respect des modalités prévues par le Code des assurances. Il existe un lot de raisons pouvant les amener à agir de la sorte à l’encontre des assurés.
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Le niveau de sinistralité trop conséquent est indubitablement le risque plus fréquent. Les assureurs fixent librement le seuil maximum qui, une fois franchi, débouche systématiquement sur la rupture d’un contrat d’assurance auto. Le non-paiement de la prime dans les délais prévus est aussi un motif légitime de résiliation à l’initiative des assureurs. Nous pouvons ajouter à ces raisons :
- la fausse déclaration,
- la tentative de fraude,
- le retrait ou la suspension de permis,
- la conduite sous l’emprise de stupéfiants ou d’alcool,
- l’aggravation du risque.
Après une radiation par l’assureur, l’automobiliste concerné est directement inscrit dans le fichier de l’Agira. Pour information, ce dernier centralise au sein d’une même base de données les informations portant sur les contrats d’assurance résiliés. Toutes les compagnies d’assurance y ont accès.
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C’est ce qui explique pourquoi la souscription d’une nouvelle assurance à la suite d’une résiliation s’avère relativement complexe. Si certains assureurs n’acceptent pas les conducteurs résiliés, d’autres peuvent les prendre, mais en contrepartie d’une surprime parfois exorbitante.
Votre assureur a-t-il clôturé votre contrat ? Quel qu’en soit le motif, vous n’êtes plus autorisé à circuler sur la voie publique avec votre véhicule sous peine de sanctions. Bien sûr, rouler sans assurance auto est un délit. Vous devez vous réassurer avant de pouvoir reprendre le volant en toute légalité. Pas d’inquiétude : il existe des solutions vous permettant de trouver en urgence un contrat adapté, au prix correct.
Comment trouver l’assurance auto pour résilié affichant le meilleur rapport couverture/prix ?
Si vous ne désirez pas rester sans protection après avoir été résilié par votre assureur auto, vous devez agir le plus tôt possible. Il convient de passer par une compagnie d’assurance spécialisée dans les profils à risque. Cette dernière dispose d’une multitude d’offres formulées spécialement pour les automobilistes inscrits dans le fichier de l’Agira. Le fait qu’elles soient proposées au meilleur prix est la particularité des assurances auto pour résiliés, et pourtant elles offrent un niveau de protection optimal. Elles ont été créées pour répondre aux besoins des conducteurs résiliés qui peinent à se réassurer. Pour trouver le meilleur assureur spécialisé et réduire vos primes sans compromettre votre couverture, deux options s’offrent à vous.
Vous aider d’un comparateur d’assurance auto online
Avant de vous y aventurer, faites un bilan de vos besoins actuels en matière de couverture auto. Vous pourrez ensuite ajuster facilement le niveau de couverture de votre futur contrat. Ainsi, vous ne risquerez pas de payer pour des garanties inutiles. Votre future assurance sera moins coûteuse tout en proposant une couverture satisfaisante.
Après avoir schématisé votre assurance auto idéale, vous pouvez vous rendre sur un comparateur d’assurance auto en ligne. Entièrement gratuit et sans engagement, ce site web est en partenariat avec une multitude d’assureurs spécialisés dans les profils à risque aggravé. Vous pouvez, grâce à lui, les mettre en concurrence sans vous engager dans un long processus de démarchage. En seulement quelques clics, vous recevrez plusieurs devis comparatifs venant de plusieurs compagnies d’assurances différentes.
Une fois sur le comparateur, vous devez répondre à un questionnaire. Ce dernier permet à la plateforme de recueillir les informations essentielles relatives à votre profil, votre véhicule et vos besoins réels. Le site va par la suite présenter votre demande à ses partenaires. Il mettra à votre disposition sous forme de liste détaillée toutes les offres que ces derniers auront formulées pour vous.
Il ne vous reste plus qu’à les confronter pour n’en retenir que la plus pertinente. Ne vous hâtez pas cependant à choisir le contrat le moins cher. Au-delà du prix, d’autres éléments doivent entrer en ligne de compte pour bien comparer les devis. On note les garanties, leurs exclusions et leurs conditions d’application, les franchises, les plafonds d’indemnisation ou encore les délais de carence. Tenez de surcroît compte des conditions générales et particulières de chaque contrat.
Passer par un courtier spécialisé
Faire appel à un courtier spécialisé, c’est la certitude de trouver rapidement et sans effort le contrat d’assurance auto le plus adapté. Ce professionnel dispose d’un large réseau d’assureurs spécialisés dans les profils à risque aggravé. Il peut ainsi négocier auprès d’eux afin de vous faire profiter des meilleurs termes en matière de prix et de garanties.
Un courtier en assurance s’inscrit comme un intermédiaire entre vous et ses partenaires assureurs. Son activité fait l’objet d’une immatriculation à l’Orias. Il bénéficie d’un statut privilégié avec les compagnies d’assurances de son réseau puisqu’il agit en qualité d’IOBSP (intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement).
Pour se faire rémunérer, il peut choisir de faire le choix d’être réglé directement par ses clients. Il peut aussi percevoir des commissions venant des assureurs qui peuvent être couplées aux honoraires. Toutefois, un courtier en assurance ne dépend d’aucun de ses partenaires. Il n’a par conséquent aucun intérêt à privilégier un assureur plutôt qu’un autre. Il ne sert que vos intérêts et ne vous oriente que vers l’assurance auto qui vous convient le mieux.
Ce professionnel du domaine assurantiel est comme un comparateur, à cela près qu’il vous garantit un contact humain qualitatif. Lors de votre rendez-vous, il cherche dans un premier temps à s’aligner sur vos besoins. Il étudie en profondeur aussi bien votre situation que votre profil, sans oublier la voiture à assurer. Il vous conseille ensuite sur le niveau de protection dont vous avez réellement besoin.
Lors de l’étape qui suit, le courtier spécialisé vous assiste dans la constitution de votre dossier. Une fois ce dernier monté, il le présente à ses partenaires et défend par la même occasion vos intérêts. Enfin, le même professionnel vous aide à choisir le meilleur contrat parmi tous ceux qu’il aura négociés pour vous. Il peut de surcroît prendre en charge sa souscription et en assurer aussi bien la gestion que le suivi administratif.
Que faire si aucune compagnie d’assurance ne souhaite vous accepter ?
Après avoir essuyé deux refus d’assurance automobile, vous pouvez saisir par lettre recommandée avec accusé de réception le BCT (Bureau central de tarification). Cela doit se faire au plus tard dans les 15 jours qui suivent la réception de la seconde lettre de refus (en cas de refus explicite) ou à l’expiration du délai de 15 jours (s’il y a refus implicite). Lors de la saisie, vous devez remettre au BCT un certain nombre de documents :
- lettres de refus datant de moins de 15 jours (refus explicite),
- copie des demandes que vous avez transmises aux assureurs de votre choix et de l’accusé de réception (refus implicite),
- copie du mandat que vous avez confié à un courtier spécialisé le cas échéant,
- nom de l’assureur auprès duquel vous souhaitez vous réassurer,
- copie de la carte grise de votre véhicule,
- copie de votre permis de conduire,
- relevé d’informations.
L’instruction du dossier requiert entre 1 et 2 mois. Le BCT est habilité à contraindre l’assureur de votre choix à vous couvrir. C’est lui qui fixe le montant de la prime qui s’appliquera. Il se base sur la moyenne tarifaire pratiquée par la compagnie pour se faire. La garantie qu’il pourra imposer se limite toutefois à la responsabilité civile. Cela dit, vous ne pourrez être assuré qu’au tiers après avoir saisi le BCT. La décision de cette autorité administrative ne s’impose que pendant un an.
Les conséquences de l’absence d’assurance automobile
Qui dit sans assurance auto, dit interdiction de circuler. En effet, selon l’article L. 211-1 du Code des assurances, seuls les véhicules terrestres motorisés assurés peuvent circuler en toute légalité sur le territoire français. Les automobilistes doivent prendre un contrat qui inclut a minima la garantie responsabilité civile pour pouvoir répondre à cette obligation. Le gouvernement l’a mis en place dans une optique de protection des différents usagers de la route.
La conduite sans assurance est une infraction sanctionnée par une amende qui peut aller jusqu’à 3 750 €. Les contrevenants peuvent en plus se voir infliger d’autres peines. On note par exemple la peine de travail d’intérêt général, la peine jours-amende, la suspension du permis pendant 36 mois au plus. Nous pouvons y ajouter l’interdiction de conduire pendant 60 mois maximum, l’obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.
Si vous désirez faire encore plus d’économies, vous pouvez privilégier les assureurs spécialisés en ligne. Il est aussi recommandé de payer annuellement vos cotisations si vous en avez la possibilité. Par ailleurs, il vous est possible d’augmenter le montant de la franchise. En principe, plus elle est conséquente, moins la prime est élevée. Évitez cependant de négocier au-delà 500 ou 600 €.
Vous avez en plus intérêt à être extrêmement prudent chaque fois que vous conduisez. Si vous ne commettez aucun accident responsable tout au long d’une année civile, votre compagnie d’assurances pourra réduire votre prime. Il pourra en plus vous accorder un bonus maximal. Faites attention à ne plus commettre l’erreur qui a conduit votre ancien assureur à vous résilier.
